Wereldwijd hebben de banken menigeen doen verbazen met miljardenwinsten over het tweede kwartaal. En alsof er niets gebeurd is worden grote percentages van deze woekerwinsten kwistig gestort op de rekeningen van aandeelhouders en bestuurders. Overheden hebben het nakijken en zien hun reddingsgeld niet meer terug. De oude graaicultuur is nooit weggeweest en de arrogantie waarmee bankiers elkaar miljoenen toestoppen is stuitend. 

De Nederlandse overheid laat zich dubbel beetnemen. Naast de bonuscultuur die nooit is weggeweest en nu in stand wordt gehouden door overheidsgelden is de regeling waarvan de banken gebruik maken een farce. Banken kunnen bij de Europese Centrale Bank (ECB) tegen 1 procent geld lenen. De crime is dat banken dit geleende geld in risicoloze staatsobligaties investeren die tot ongeveer 4 procent rendement opleveren. Een slinkse manier om goed geld te verdienen over de rug van de Nederlandse burger. De overheid staat erbij en kijkt ernaar. Maar, ons calvinistische kikkerlandje is er nog altijd beter aan toe dan de Verenigde Staten.

Als u geld leent kunt u naast de lening ook een verzekering afsluiten voor als u niet meer kunt terugbetalen door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid. U bent bij sommige kredietverstrekkers verplicht uzelf te verzekeren. U mag zelf bepalen waar u de verzekering afsluit, als dat door de kredietverstrekker verplicht wordt gesteld.

Indien u tijdens de looptijd van de lening overlijdt gaan haast alle banken over tot het kwijtschelden van de openstaande schulden. Dit is niet onbeperkt, maar er geldt een maximumbedrag en een maximum leeftijd. Als u online offertes aanvraagt zoals iedereen dat doet met lenen online, dan kun u deze voorwaarden vergelijken.

Buiten dat het niet altijd slim is om geld te lenen wil een steeds groter gedeelte van de Nederlandse bevolking een lening offerte aanvragen. Het is nog nooit zo gemakkelijk geweest om te lenen doordat u op verschillende websites een lening kunt afsluiten. Het lijkt alsof een lening alleen maar voordelen heeft, maar dat rijmt natuurlijk niet met de waarheid. U kunt het geld lenen bij een bank maar ook bij een kredietverstrekker. Deze zijn bekend van de commercials op televisie en door slinkse wijzen wordt je overgehaald om geld te lenen. Heeft u een motor op krediet gekocht? Dan is in dat geval de motorgarage de intermediair van de bank. U kunt in overleg met de adviseur het bedrag bepalen waarover u wilt beschikken, en zo ook de leenvorm. U kunt kiezen uit bijvoorbeeld een doorlopend lening voor een wereldreis, maar ook de persoonlijke lening.

Geld lenen zonder grote financiële risico’s te lopen is niet eenvoudig. Consumenten kunnen daarom vanaf vandaag op de site van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting met de Risicometer Lenen controleren of het verstandig is een lening af te sluiten.

Het Nibud biedt hiermee tegenwicht tegen de vele leencalculators op internet van banken en andere commerciële geldverstrekkers. Banken laten zien wat de consument kan lenen.

Met de Risicometer Lenen kan de consument controleren of de lening in zijn budget past en of hij de maandelijkse aflossing wel wil betalen.

Lening afbetalen zware last

Zo’n 660.000 huishoudens in Nederland (8,8% van alle huishoudens) hebben een persoonlijke lening of een doorlopend krediet van gemiddeld € 12.400, -. Volgens de monitoring betalingsachterstanden ervaart een kwart van deze huishoudens (165.000) het afbetalen als een zware last. Door met de Risicometer Lenen te komen hoopt het Nibud dat consumenten minder snel een lening afsluiten die eigenlijk niet binnen hun budget past.

Overkreditering

Kredietverleners moeten ervoor waken dat er geen overkreditering plaatsvindt volgens de Wet Financieel Toezicht. Maar helaas is nergens omschreven wat overkreditering precies is. Zo kan het gebeuren dat een gezin met een netto inkomen van €1700,- , twee kinderen en een huur van € 400,- per maand bij kredietverleners zo’n € 5.000,- mag lenen. Terwijl de Risicometer Lenen in dat geval een rood advies geeft. Een rood advies houdt in dat als dit gezin deze lening afsluit, zij de aflossing als een zeer zware last gaan ervaren.

Verantwoord Lenen

Het Nibud benadrukt niet als een soort moraalridder met geheven vingertje tegen lenen te ageren: "Een wasmachine die vervangen moet worden, of een haperende auto. Iedereen kan voor uitgaven komen te staan, waar men op dat moment geen geld voor heeft."

Zolang de maandelijkse aflossing betaald kan worden is lenen verantwoord. Maar juist in deze onzekere tijden, waarbij veel mensen onzeker zijn over hun baan is het verstandig om geen financiële risico’s te nemen.

De consument moet bij de Risicometer Lenen zelf invullen wat zijn inkomen is, hoe hij woont, of hij autokosten heeft of al een lening heeft. De Risicometer berekent dan wat de maandelijkse uitgaven zijn die bij dat huishouden horen voor bijvoorbeeld de boodschappen en kleding. Op basis daarvan geeft de Risicometer aan of er nog ruimte is voor de aflossing van de gewenste lening.

Jan en Annie willen een auto

Neem bijvoorbeeld de tweeverdieners Jan(25) en Annie (23). Ze zijn net gaan samenwonen en hebben een huur 400 euro per maand. Jan verdient € 1.500, - per maand en Annie werkt parttime en verdient € 1.000, - per maand. Ze willen een tweedehands auto kopen. Omdat ze geen spaargeld hebben, is lenen de enige optie om de auto aan te schaffen. De auto die ze op het oog hebben kost € 8.000, - . Het uiteindelijke aanbod is een lening van € 8.000, - met een effectieve rente van 9% en een looptijd van 5 jaar. De maandelijkse lasten bedragen ruim € 170, - . De Risicometer Lenen geeft in deze situatie een groen advies. De lening past in hun budget. Maar door de kredietcrisis staat de baan van Annie op de tocht. Als zij haar baan verliest kleurt de Risicometer Lenen rood. Dit betekent dat zij dan eigenlijk geen geld meer hebben voor de aflossing. Zij zullen de lening dan als een zeer zware last gaan ervaren. Voor uitgaven als vakantie en vrije tijd is dan geen ruimte meer.

AFM schrijft waarschuwing bij lenen

Per 1 april 2009 moet bij reclames over lenen een waarschuwing volgen over de gevolgen van de lening. De banken hoeven de tekst niet zelf te schrijven. Dat doet de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Naast de tekst zorgt de AFM ook voor een waarschuwingssymbool. Het doel van de waarschuwing is om de geldleners te wijzen op de gevolgen van de lening. Op dit moment zijn de teksten en symbolen nog niet bekend. De AFM zet ze binnenkort op de website. De maatregel geldt overigens niet voor hypotheken die gebruikt worden voor de aankoop, onderhoud of verbetering van de eigen woning.

Risico-opslag
Risico-opslag is het gedeelte van de rente dat het risico van de geldverstrekker afdekt. Dat risico is bij een consumptief krediet hoger dan bij langere leningen zoals hypotheken, omdat er doorgaans geen sprake is van onderpand. Ondanks de lagere kosten voor de banken zelf, kunnen zij toch hoge rentes hanteren om verliezen op andere fronten (beurs, spaarmarkt, etc.) enigszins te compenseren. Woordvoerder van de Consumentenbond Marcel van Beusekom sluit niet uit dat dit gebeurt. "Het risico bestaat dat banken in deze barre tijden het ene gat met het andere dichten."

We kennen tegenwoordig zeer veel verschillende soorten kredieten. Iedere verstrekker van krediet heeft wel een of meer specifieke namen verzonnen voor een krediet. Toch zijn dit geen nieuwe soorten leningen. Bijna altijd gaat het hier om een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.

 

Persoonlijke lening
Men leent veelal een bepaald bedrag in de vorm van een persoonlijke lening om een grote aankoop te financieren. Gedurende de gehele looptijd van het krediet wordt de rente niet gewijzigd en blijft de rente op een van tevoren afgesproken hoogte. Een groot voordeel voor degene die de persoonlijke lening afsluit is dus dat deze precies weet wat hem te wachten staat. Omdat de aankoop veelal een niet zo lange levensduur heeft wordt de looptijd van het krediet dan ook beperkt. Op deze manier blijft men niet jarenlang betalen voor iets dat er niet meer is.

 

Als voorbeeld: een tweedehandse Mercedes met 275.000 km gereden gaat geen tientallen jaren meer mee, daarom is een krediet met een beperkte looptijd verstandig. Een groot voordeel van een persoonlijke lening is dat men altijd weet waar men aan toe is. Van tevoren is er duidelijkheid wat de hoogte van de maandtermijnen zullen zijn over de gehele periode. Bij een persoonlijke lening kunnen bedragen die al afgelost zijn niet opnieuw worden opgenomen.

 

Een Doorlopend krediet (DK)
Bij een doorlopend krediet kan de leensom tijdens de gehele periode telkens weer geheel of gedeeltelijk worden opgenomen. Over het openstaande saldo van het krediet wordt rente in rekening gebracht. Er is geen van tevoren afgesproken periode waarbinnen  het doorlopend krediet moet worden terugbetaald. Zolang men  het doorlopend krediet blijft aflossen, kan men geld opnemen wanneer men dat wil. Het verloop van  het doorlopend krediet is van tevoren dan ook niet bekend. Met een doorlopend krediet heeft men altijd wat geld achter de hand voor onvoorziene uitgaven. Maandelijks moet men rente betalen en ook een gedeelte aflossing. Hierdoor veranderd steeds periode voor het aflossen van  het doorlopend krediet. De periode veranderd immers weer wanneer men geld opneemt van de lening. Een doorlopend krediet kent veel varianten zoals het spaarkrediet met polis, het flexibel krediet en de 'Geldkaart''.

 

Een goedkoop doorlopend krediet is ook wel bekend als een ‘doodlopend krediet’. Om te voorkomen dat men er altijd aan vast blijft zitten moet men ervoor zorgen dat er altijd wordt afgelost op  het doorlopend krediet. De leningen moeten dus iedere maand worden afgelost. Op deze manier is het mogelijk om op broodnodige momenten geld op te kunnen nemen, waar  het doorlopend krediet voor is bestemd.

Steeds meer mensen raken diep in de schulden. Dat komt omdat en steeds makkelijker leent en minder spaart. Soms heb je ineens geld nodig om iets te kunnen kopen. Dit kan gebeuren. Je kunt dan een lening afsluiten waardoor je op het moment dat jij dat het nodig hebt het product meteen kunt kopen. Toch heeft lenen ook nadelen en kan sparen beter zijn. Bij een lening ben je immers verplicht om iedere maand een deel van de lening af te betalen, en je bent genoodzaakt rente te betalen. Wat betreft geld lenen, is een goede voorbereiding het halve werk. Loop geen onnodige risico's en neem eerst deze vijf leentips eens door.

 

Neem een lening die past bij je budget

Probeer van tevoren een schatting te maken van je financiële mogelijkheden tijdens de hele looptijd van de lening. Kun je iedere maand aflossing en rente betalen zonder dat andere belangrijke zaken onbetaalbaar worden? Zo niet, dan is lenen niet verstandig. Maak gebruik van sites waar je dit kunt nakijken en je maandlasten berekenen.

 

Hoe langer de aflossingsperiode, hoe minder je per maand betaalt. Maar het is niet erg realistisch als je voor een geldlening waarmee je nu een auto koopt over 20 jaar nog steeds aflossing moet betalen. Kies de beste combinatie van een zo kort mogelijke looptijd bij zo laag mogelijke maandlasten.

 

Via allerlei advertenties op tv, internet en in de krant wordt je overspoeld met reclames van geldlening verstrekkers. De aanbiedingen zien er altijd aantrekkelijk uit maar vaak schuilt er dan ook een addertje onder het gras. De rente is in eerste instantie waarschijnlijk lager, maar op de lange termijn ben je bijna zeker duurder uit. Vaak gaat de rente na enige tijd omhoog.

 

Overdenk alles goed voor je begint

Denk goed na wat een lening betekent voor je maandlasten. Geld lenen betekent meer financiële mogelijkheden, maar het betekent ook dat je het geleende bedrag moet terugbetalen. Om te zien of je elke maand een bepaald bedrag aan rente en aflossing kunt ophoesten, zet je gedurende enige tijd elke maand een bepaald bedrag opzij op een spaarrekening. Zo ontdek je zonder risico of je elke maand zo'n bedrag kunt missen.

 

Bescherm je geldlening ook tegen mogelijke tegenslagen in het leven. Denk daarbij aan de mogelijkheid dat je werkloos wordt of in de WW beland. Hou dus altijd rekening met eventuele veranderingen in de toekomst die van invloed op je lening of hypotheekkunnen zijn.

 

Besluit je toch een lening af te sluiten? Neem dan gerust de tijd om je te oriënteren en laat je eventueel adviseren welke lening het beste bij jouw persoonlijke situatie past. Let ook goed op de voorwaarden zoals de mogelijkheid tot vervroegde aflossing en een overlijdensrisicoverzekering want voor je het weet zit je jarenlang vast aan een te dure lening.

 

Meer tips om te lenen vind u op Op zijn best.